중도상환수수료, 지금 갈아탈까 면제일까지 기다릴까?

지금 대출을 갚으면 내야 할 중도상환수수료가 있고, 새 견적에는 더 낮은 금리가 적혀 있다. 면제일까지 기다릴지 판단하려면 오늘 갈아타기, 면제일에 갈아타기, 기존 대출 유지의 비용을 같은 날짜까지 계산한다. 면제일에도 같은 대출 조건을 받을 수 있다면, 기다리는 동안 놓치는 이자 절감액과 기다려서 피하는 수수료를 먼저 비교하면 된다.

견적의 금리는 매달 이자를 바꾸고, 수수료는 대출을 갚는 날 한 번 생긴다. 성격이 다른 두 숫자를 한 줄에 세우려면 달력이 필요하다. 언제 금리가 바뀌는지, 그 금리를 몇 달이나 적용할지, 언제까지 이 대출을 쓸지 차례대로 표시해 본다.

수수료가 0원이 되는 날은 어떻게 찾을까

약정의 수수료율과 실제 상환 비용

대환은 새 대출금으로 기존 대출을 갚는 일이다. 기존 계약이 끝나면서 약정에 따라 중도상환수수료가 생길 수 있다. 비교에 넣을 첫 숫자는 약정서에 적힌 수수료율보다 구체적이다. 기존 대출을 정한 날짜에 정한 금액만큼 갚을 때 실제로 청구될 예상 금액이다. 약정이나 상품설명서에는 같은 성격의 비용이 ‘중도상환해약금’으로 표시되기도 한다.

KB국민은행 가계여신 공시의 중도상환수수료 계산은 미리 갚는 원금에 수수료율과 잔존일수의 비율을 곱한다. 공시가 가리키는 만기까지 남은 일수를 기준 기간의 일수로 나누는 구조다. 이 은행은 대출기간이 3년을 넘으면 대출일부터 3년이 되는 날을 산식의 만기일로 본다. 다른 상품은 약정에서 계산 기준과 적용률을 확인해야 한다. [4]

수수료 = 중도상환원금 × 적용 수수료율 × (잔존일수 ÷ 산식상 대출기간 일수)

가상의 약정에서 6,000만 원을 갚고, 적용률이 0.60%, 남은 일수의 비율이 3분의 1이라면 수수료는 12만 원이다. 같은 요율과 날짜에 3,000만 원을 갚으면 6만 원이다. 6,000만 원을 갚더라도 상환일이 늦어져 일수의 비율이 6분의 1로 줄면 역시 6만 원이다. 요율은 그대로여도 금액과 날짜가 달라지면 실제 부담액이 달라진다.

산식의 상환원금에는 그날 미리 갚는 금액을 넣는다. 대출을 전액 갈아탈 생각이라면 일부 상환을 기준으로 조회한 금액을 쓰지 않는다. 일부 원금에만 면제 한도가 있는 상품이라면 남은 잔액 전체를 갚는 견적과 차이가 날 수 있다. 상환 예정 조회 화면이 없다면 금융사에 상환 예정일과 전액 또는 일부 상환 금액을 함께 말하고 수수료를 확인한다.

3년과 내 대출의 면제일

금융소비자보호법 제20조는 적용 대상 대출에서 중도상환수수료 부과를 원칙적으로 금지하고 예외를 둔다. 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 갚는 경우가 예외 중 하나다. 다른 법령에서 부과를 허용하거나 대통령령에서 정하는 경우도 조문에 따로 있다. 법에 적힌 예외에 해당하는지와 개별 약정에서 실제로 얼마를 청구하는지는 두 번 확인해야 할 일이다. [1]

금융위원회가 2025년 1월 안내한 개편은 적용 대상 금융사의 수수료를 실제 발생하는 비용의 범위에서 산정하도록 했다. 금융위는 이 개편이 2025년 1월 13일 이후 체결분에 적용된다고 설명했다. 계약을 갱신했더라도 대출금액과 상환조건 등 주요 사항이 같아 사실상 동일한 계약이면 해당 개편 적용에서 제외된다는 설명도 있다. 최신 신규 대출의 공시 요율을 지금 갚으려는 기존 대출에 그대로 넣으면 틀릴 수 있다. 금융위 적용 범위 문답 [2] [3]

비교를 시작하기 전에 두 날짜의 값을 적어 둔다. 하나는 지금 전액을 갚을 때의 예상 수수료다. 다른 하나는 잔액을 전부 갚아도 수수료가 0원이 되는 첫 상환 가능일이다. 면제 기준일이 휴일이거나 대환 실행일을 옮겨야 한다면, 실제 상환 처리일을 기준으로 다시 조회한다. 이후 예시에서 말하는 ‘면제일’은 이 두 번째 날짜를 뜻한다.

오늘부터 같은 날까지, 세 가지 비용을 비교한다

원금 2억 원을 유지하면서 이자만 내는 가상의 대출을 놓아 보자. 기존 금리는 연 4.60%, 새 견적은 연 4.00%다. 지금 갈아타면 수수료 36만 원을 내고, 4개월 뒤에는 그 수수료가 0원이 된다. 대환에 드는 다른 비용은 어느 날이든 20만 원으로 두고, 4개월 뒤에도 같은 연 4.00%의 대출을 실행할 수 있다고 가정한다. 비교 종료일은 오늘부터 12개월 후다.

오늘 대환하면 처음부터 새 금리가 적용된다. 넉 달 기다리면 그동안 기존 금리를 내고, 남은 여덟 달에만 새 금리를 낸다. 대출을 계속 유지하면 열두 달 모두 기존 금리다. 어느 길을 택해도 비교를 끝내는 날은 같다.

오늘부터 12개월까지의 가상 비용 · 원금 2억 원, 이자만 납부, 단위 만 원

기존 대출을 그대로 두면 2억 원에 연 4.60%를 적용한 920만 원이 1년 이자다. 오늘 연 4.00%로 갈아타면 이자가 800만 원으로 줄지만, 수수료 36만 원과 부대비용 20만 원이 추가된다. 넉 달 뒤 갈아타는 경우 이자는 2억 원 × 4.60% × 4/12 + 2억 원 × 4.00% × 8/12로 840만 원이다. 여기에 남은 부대비용 20만 원을 더한다.

차이를 다시 읽어 보자. 연 0.60%포인트의 금리 차이는 2억 원에서 1년에 120만 원, 한 달에 10만 원이다. 일찍 갈아타면 면제일까지 넉 달 동안 40만 원을 아낀다. 기다리면 수수료 36만 원을 피한다. 두 경우의 부대비용이 같으므로 먼저 갈아타는 비용이 4만 원 낮다. ‘곧 면제된다’는 같은 약정도 넉 달의 이자 차이를 넣으면 선택이 달라질 수 있다.

36만 원을 월 10만 원으로 나눈 3.6개월은 이 예시에서 먼저 바꿔 아끼는 이자가 수수료 차이에 닿는 기간이다. 지금의 수수료와 다른 조건을 그대로 놓고 면제까지의 시간만 3개월로 바꾸면, 놓치는 이자 절감액은 30만 원이고 기다리는 경로가 6만 원 저렴해진다. 이 간편 계산은 원금과 금리 차이, 두 경로의 부대비용이 같다는 조건에서만 쓸 수 있다. 실제 수수료가 면제일 전에 이미 내려가거나 면제가 일부라면 36만 원 전체 대신 비교하는 두 날짜의 수수료 차이를 넣는다.

지금 대환과 면제일 대환 중 하나가 앞선다고 해서 기존 대출 유지와의 비교가 끝난 건 아니다. 수수료뿐 아니라 대환에 드는 실비가 크거나 새 금리의 이점이 작다면, 두 갈아타기 경로가 모두 유지보다 비쌀 수 있다. 반대로 이 표에서는 두 경로가 모두 유지보다 싸고 그중 지금 대환이 조금 더 싸다. 기존 유지까지 비교해야 ‘지금과 나중 중 어느 쪽이 싼가’와 ‘아예 갈아탈 가치가 있는가’를 각각 답할 수 있다.

이 예시는 이자를 월수에 비례해 나누고 비용을 명목 금액으로 더했다. 금융사 견적의 이자 계산 방식과 실제 실행일, 수수료 지급일이 다르면 그 조건을 사용한다. 큰 비용을 앞당겨 지급하는 비교에서 지급 시점의 차이가 중요하다면, 현금이 나가는 날짜를 함께 적어 같은 기준으로 대조한다.

면제일의 금리가 달라지면 결과도 달라진다

지금 받을 수 있는 연 4.00%와 4개월 뒤 제시될 금리는 다른 값이다. 면제일의 견적은 새로 받아야 한다. 다만 금리를 예측하지 않아도 어느 수준에서 기다리는 비용이 지금 대환과 같아지는지 계산할 수 있다.

위 사례에서 지금 대환과 면제일 대환의 차이는 4만 원이었다. 면제일 경로가 이 차이를 메우려면, 대환 후 여덟 달치 이자가 4만 원 더 줄어야 한다. 원금 2억 원에 연 0.03%포인트를 적용하면 1년에 6만 원, 여덟 달에 4만 원이다. 따라서 면제일에 연 3.97%를 받을 수 있다면 두 경로는 856만 원으로 같아진다.

이 동률을 식으로 확인하는 방법도 있다. 넉 달의 기존 이자와 20만 원의 부대비용은 그대로 두고, 나머지 여덟 달에 적용할 새 금리만 바꾼다. 12개월 비용을 856만 원으로 놓고 그 금리를 역산한다.

면제일 대환 비용 = (2억 원 × 4.60% × 4/12) + (2억 원 × 면제일의 연이율 × 8/12) + 20만 원

같은 식의 목표 비용을 유지 경로의 920만 원으로 바꾸면 연 4.45%가 나온다. 3.97%는 지금 대환과의 경계, 4.45%는 기존 대출 유지와의 경계다. 기준선이 둘인 이유는 기다리기로 했더라도 나중에 갈아타는 편이 유리한지 다시 판단해야 하기 때문이다.

3.97%보다 낮으면 가정 속 면제일 대환이 오늘 견적보다 싸다. 4.45%보다 높으면 면제일에 갈아타는 비용은 유지 비용보다 커진다. 두 금리는 이 가상 비교의 경계다. 실제 새 견적이 나왔을 때 어느 경로보다 저렴한지 판단하는 데 쓸 수 있다. 부대비용이 달라지거나 예상 종료일이 앞당겨지면 이 경계도 달라진다. 기간이 짧아지면 새 금리로 아낄 수 있는 시간이 줄어들어 같은 수수료를 만회하기가 어려워진다.

견적의 유효기간도 같은 달력에 적어 둘 만하다. 면제일에 새 대출이 실행된다는 가정에는 실제 승인, 필요한 한도, 적용 금리의 우대 조건이 함께 들어 있다. 오늘의 견적을 그날까지 확정할 수 없다면, 기다리는 경로는 가능성으로 표시해 두고 면제일 가까이에 당시 견적으로 다시 계산한다. 계산상 더 싼 경로와 당일 실행할 수 있는 경로를 구별하면 지금 확보한 조건의 가치가 드러난다.

월 납입액이 줄어도 남은 원금을 봐야 한다

같은 종료일의 남은 원금

앞의 비교에서는 이자만 내서 원금이 항상 2억 원이었다. 원금과 이자를 매달 갚는 대출에서는 시간이 지나면서 이자를 붙이는 잔액도 줄어든다. 더 긴 만기로 갈아타면 월 납입액이 내려갈 수 있지만, 그중에는 매달 갚는 원금이 줄어든 몫도 섞여 있다.

별도의 가상 사례에서 원금 2억 원과 원리금균등 방식은 유지하고, 남은 10년·연 4.60% 대출을 새 20년·연 4.30% 대출로 갈아탄다고 하자. 처음 12회 월 납부 직후를 공통 종료일로 삼고, 새 대출로 기존 원금 전액을 갚으며 대환 비용 56만 원은 별도로 낸다. 추가로 빌리는 돈이나 중간에 한 번 더 갚는 돈은 없다고 가정한다.

두 분할상환 대출의 첫 12개월 · 고정 금리를 사용한 가상 비교, 단위 원

표는 연이율을 12로 나눈 월이율을 사용했다. 월 납입액을 계산한 뒤 매달 이자를 더하고 그달 납입액을 빼며 잔액을 추적했다. 각 숫자는 계산이 끝난 뒤 원 단위로 반올림했다. 월 납입액은 약 84만 원 줄지만, 종료일에 남은 원금은 약 967만 원 늘어난다. 첫 12개월 이자는 약 39만 원 줄었다. 여기에 수수료와 부대비용 56만 원을 지불하면 첫해 이자와 비용의 합계는 약 17만 원 증가한다.

월 납입액의 감소는 가계에서 매달 쓸 수 있는 돈을 늘린다. 다만 그 변화와 대출 비용 절감은 따로 기록해야 한다. 같은 2억 원으로 시작한다면, 종료일까지 낸 원리금과 그날 남은 원금을 더하고 출발 원금을 빼면 그 기간의 이자가 남는다. 여기에 실제로 따로 지불한 비용을 더해 비교한다. 새 대출금으로 기존 원금을 상환한 부분은 두 번 비용으로 넣지 않는다.

상환 일정표에 원금과 이자가 구분되어 있으면 12개월치 이자를 직접 더해도 같은 계산을 할 수 있다. 부대비용을 새 대출금에 포함해 빌렸다면 새 대출의 원금이 더 크다. 이때에는 같은 출발 원금을 전제로 한 위 식을 그대로 쓰지 말고, 추가로 빌린 금액과 비용 지급 방식이 대출 잔액과 현금 지출에 각각 어떻게 잡혔는지 먼저 맞춘다. 각 대출 만기까지의 총이자가 궁금하다면 그 목적에 맞는 상환 일정 전체를 다시 본다.

견적서에서 다시 맞출 항목

첫째, 새 금리가 고정인지 변동인지와 언제 다시 산정되는지를 적는다. 우대금리에 급여이체나 카드 사용 같은 조건이 붙어 있다면 그 조건을 유지한 경우와 유지하지 못한 경우의 금리를 따로 본다. 기존 대출의 변동금리도 면제일까지 그대로라는 가정이 맞는지 재산정일에서 확인한다. 예정된 재산정일이 비교 기간 안에 있다면 금리가 그대로인 경우와 바뀌는 경우를 나눠 계산한다.

둘째, 새 견적에 들어 있는 만기와 상환방식을 기존 일정표 옆에 적는다. 첫해 월 납입액과 예정 종료일의 잔액, 그때까지 낸 이자를 함께 보면 매달 부담이 줄어든 이유를 구분할 수 있다. 공통 종료일이 실제로 다시 상환할 날이라면 새 계약에서 그날 또 발생할 수수료도 비교에 넣는다. 그날 상환하지 않고 비교만 끝내는 것이라면 이후 비용은 그 시점까지의 표와 구별한다.

셋째, 갈아타는 날 본인이 실제 내는 돈을 견적에서 추린다. 기존 대출의 상환수수료, 상품과 거래에 따라 달라지는 인지세·담보 관련 비용·보증료가 여기에 해당할 수 있다. 비용이 일회성인지 유지 중 반복되는지도 확인한다. 견적에 이미 포함된 비용을 한 번 더 더하거나, 금융사가 부담하는 항목을 차주 비용으로 넣으면 두 경로의 차이가 왜곡된다.

내 약정과 견적으로 다시 비교한다

기존 금융사에서 오늘과 면제일의 전액 상환 예상 수수료를 각각 확인한다. 새 금융사의 견적에서는 유효기간, 실행 가능일, 적용 금리, 상환 방식, 실제 부담 비용을 찾는다. 마지막으로 이 집이나 대출을 얼마나 더 유지할지, 비교를 언제 끝낼지 정한다. 오늘과 면제일 가운데 하나를 선택하기 전에 날짜를 세 경로에 똑같이 적용한다.

지금 대환에는 새 금리로 낼 이자와 오늘 드는 비용을, 면제일 대환에는 기다리는 동안 낼 기존 이자와 대환 뒤 이자, 그날 부담할 비용을 적는다. 기존 대출 유지에는 같은 날짜까지의 기존 이자와 관련 비용을 적는다. 분할상환이라면 종료일의 잔액을 같은 줄에서 확인한다. 미래 견적이 비어 있다면 오늘 금리를 넣은 줄과, 기다리는 비용이 같아지는 견적을 표시한 줄을 나누어 둔다.

세 비용이 비슷하다면 약정 날짜 하나, 우대금리 한 조건이 순서를 바꿀 수 있다. 차이가 얼마나 작은지 알면 어느 값을 먼저 재확인해야 할지도 보인다. 수수료가 사라지는 날과 내 비용이 가장 낮아지는 날 사이의 간격은, 같은 날짜에 끝나는 세 줄을 적어 볼 때 비로소 드러난다.

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